Ressource vidéo
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Définition des concepts
Il existe de nombreux types de concepts dans le secteur de l’assurance. La définition des concepts que nous appliquons chez Propel est la suivante :
- Transfert de patrimoine personnel/corporatif (CET/CEB)
- Arrangement de financement immédiat (IFA)
- Plan de retraite assuré (IRP/CIRP)
Ce guide vous montrera comment créer des cas en utilisant les concepts de Transfert de patrimoine corporatif et d'IFA.
Le concept IRP est en cours de développement. Restez à l’écoute pour sa sortie. Pour en savoir plus sur l'affichage des prêts sur police dans Propel, cliquez ici.
Avant de travailler sur les concepts
Pour les deux concepts, vous devrez charger un plan permanent dans votre cas. Cliquez ici pour en savoir plus sur l'ajout d'un plan permanent à votre cas.
À savoir
Vous pouvez présenter plusieurs options dans la même présentation. La mise en page montrera le plan d'assurance par rapport à l'investissement. Si vous ajoutez plus d'un plan d'assurance, vous verrez deux pages de données pour représenter chaque plan.
Transfert de patrimoine corporatif
Sélection de pages
Pour commencer, allez à l'option de concept de rapport sous la sous-section de contrôle de cas de la page de conception de cas. Ici, vous trouverez la section de transfert de patrimoine corporatif ou personnel dans le menu déroulant. Sélectionnez l'option que vous souhaitez présenter, en fonction du type de propriété.
Hypothèses
Une fois les pages appropriées sélectionnées, faites défiler jusqu'à la section des hypothèses d'investissement alternatives. Nous couvrirons chaque section et ce qu'elle signifie pour le rapport.
Type de propriété : Cela saisit automatiquement les taux d'imposition personnels ou corporatifs provinciaux, en fonction de la sélection effectuée. Une fois sélectionné, vous n'avez pas à entrer de valeur dans les sections fiscales et pouvez passer à la suite.
Répartition d'actifs présente : C'est ici que vous pouvez choisir parmi 3 types de portefeuilles pour votre investissement alternatif. En effectuant une sélection, cela remplira les sections d'investissement affichées dans l'image ci-dessus avec une valeur comprise entre 10 % et 40 %.
Les véhicules d'investissement sont :
- Investissements à intérêt
- Dividendes imposables
- Gains en capital réalisés
- Gains en capital non réalisés
Si aucune répartition n'est sélectionnée, vous pouvez entrer un montant personnalisé dans chaque section. L'exemple le plus courant que nous voyons est 100 % dans la "Répartition des investissements à intérêt". Cela simule l’investissement dans des obligations/CDC, car ils ont un profil de risque similaire à celui de la police d'assurance.
Âge cible : La période que vous souhaitez mettre en avant sur les graphiques et les tableaux de la présentation. Nous voyons généralement l'âge de 85 ou 90 ans utilisé.
Taux de croissance : Ici, vous entrez un pourcentage de croissance pour chaque véhicule d'investissement. Le taux de croissance que vous utilisez ici est avant impôt.
Présentation
Une fois les étapes ci-dessus terminées, générez le rapport.
La première page du concept met en évidence les hypothèses utilisées, ainsi qu'une clause de non-responsabilité pour le client.
Ensuite, nous présenterons le concept sous un format visuel pour expliquer comment un investissement non enregistré est imposé par rapport à une police d'assurance.
Cela vous amène à la première page qui met en avant les calculs du concept. Sur le côté gauche, vous trouverez l'investissement à l'âge de 85 ans, qui est l'âge cible que nous avons utilisé. La barre verte montre la valeur avant impôt.
En dessous, vous verrez ce qui est perdu en raison de l'impôt, puis la valeur nette pour la succession.
Le côté droit couvre la police d'assurance, en commençant par le bénéfice d'assurance à l'âge cible, en utilisant l'échelle de dividendes actuelle de l'assureur.
En dessous du bénéfice d'assurance se trouve la valeur nette pour la succession.
Conseil : Vous pouvez basculer entre le dividende actuel et réduit de la police d'assurance avec les options de légende sur le côté droit du graphique (voir image ci-dessus).
Après avoir présenté la comparaison de la valeur nette de la succession, Propel proposera un graphique pour montrer le taux de rendement potentiel requis pour les véhicules d'investissement imposables, à notre âge cible.
Dans ce scénario, puisque 100 % de la composition de l'investissement est dans le véhicule d'intérêt, je vais comparer le taux de rendement de la police d'assurance (4,59 %) à l'option d'intérêt.
Ce que cela me dit, c'est que pour égaler le même taux de rendement que la police d'assurance, j'ai besoin d'un rendement moyen de 10,52 % jusqu'à mon âge cible (85 ans) pour égaler la valeur nette de la succession de la police d'assurance.
Le tableau ci-dessous montre comment la valeur nette de la succession de l'investissement est créée et la compare à celle de l'assurance. N'oubliez pas d'utiliser l'icône plus à droite de chaque année pour développer le tableau.
L'une des pages les plus populaires avec ce concept est le graphique d'analyse d'investissement alternatif. Ici, nous verrons la valeur nette de l'investissement imposable (Vert), la valeur nette de la succession de l'assurance (Bleu) et la valeur de rachat de la police d'assurance (Bleu marine).
La page finale présentera un résumé de ce que nous avons couvert : la prime payée/le montant de l'investissement, la valeur nette de la succession de l'investissement et de l'assurance, et le TRI.
IFA
Sélection de Page
Pour commencer, allez dans l'option de rapport de concept sous la sous-section de contrôle de cas de la page de conception de cas. Ici, vous trouverez la section IFA dans le menu déroulant. Sélectionnez IFA. Propel sélectionnera automatiquement les meilleures pages pour cette stratégie.
Hypothèses
Faites défiler jusqu'à la section de l'Accord de Financement Immédiat de la page de conception de cas pour vos contrôles IFA.
Voici un aperçu de ce que signifient certaines des sections pour le rapport.
Taux de Financement : Le taux d'intérêt du prêt emprunté pour tirer parti de la stratégie.
Valeur de Rachat de la Police et Garantie d'Actifs Supplémentaires : Pourcentage de la Valeur de Rachat et des Actifs Supplémentaires utilisés comme garantie pour sécuriser le prêt.
Ajouter les Intérêts au Solde du Prêt : Certains prêteurs permettent de reporter les paiements d'intérêts au solde du prêt, signifiant ainsi qu'il n'y a aucun coût direct pour le client. Si vous souhaitez présenter cela au client, activez cette option.
Inclure le Réinvestissement des Produits du Prêt dans l'IFA : Propel prendra le solde du prêt qui paie la prime et le montrera réinvesti. Si vous activez cette option, vous devrez créer un investissement dans la section des hypothèses d'investissement alternatif.
Service du Solde du Prêt en Cours avec les Produits du Réinvestissement : Si vous choisissez de montrer les produits du prêt étant réinvestis, vous pouvez choisir de montrer l'investissement payant le solde du prêt.
Hypothèse de Prêt IFA : Choisissez parmi l'un des éléments suivants :
-
Paiements d'Assurance Avancés : Entrez un pourcentage du solde du prêt payant la prime.
-
Avance Annuelle Fixe : Entrez le montant en dollars et la durée du prêt payant la prime.
-
Maximum Utilisant Seulement la Valeur de Rachat comme Garantie : Exploitez la valeur de rachat une fois qu'elle atteint un point pour soutenir la stratégie.
Début et Fin du Remboursement du Prêt IFA : Si vous souhaitez présenter le solde du prêt étant remboursé pendant la vie du client, entrez les années de début et de fin du remboursement du prêt. Ne remplissez pas cette section si vous souhaitez montrer le solde payé au décès.
Durée de Paiement Garanti : Puisque nous acceptons les données de l'assureur à partir d'une feuille de calcul, avec certains assureurs, nous n'avons aucun moyen de savoir si une police est structurée comme un paiement garanti sur 10 ans ou un paiement garanti jusqu'à 100 ans avec ADO et décalage de prime à l'année 11.
En raison de cela, si vous travaillez avec une option de paiement limité garanti (5, 8, 10 ou 20 paiements), entrez la durée de paiement garanti. De cette manière, Propel peut calculer correctement la déductibilité du NCPI.
Présentation
Une fois les étapes ci-dessus terminées, générez le rapport.
La première page de l'IFA est un graphique décrivant les avantages et le but de la stratégie IFA.
Ensuite, Propel montrera les avantages pendant la vie et au décès du client.
Si vous montrez le remboursement du solde du prêt pendant que les clients sont en vie, le graphique se mettra à jour pour le montrer dans la section vie.
La Page de Détails et Hypothèses du Plan indiquera au client quelles hypothèses de prêt et de fiscalité sont utilisées pour le plan ou les plans de votre présentation.
Cela mène à la première page mettant en avant les données d'assurance et les hypothèses de la stratégie. Le côté gauche de la page montre l'assurance sans l'IFA, tandis que le côté droit la montre avec l'IFA.
Le point clé à mentionner sur cette page est l'avantage du TRI de l'assurance avec une IFA par rapport à sans. Les colonnes de TRI sont les dernières que nous verrons sur les en-têtes rouge et bleu.
Le premier graphique IFA couvre la valeur nette pour la succession et le coût de la poche.
Nous recommandons de basculer les options de succession ou de poche pour les afficher une à la fois. Dans l'image ci-dessous, notez comment j'ai temporairement supprimé les options de succession nette pour comparer les valeurs de poche.
Le flux de trésorerie est le graphique suivant. Ici, vous pouvez voir une représentation visuelle des paiements de prime effectués par le prêt, de la garantie supplémentaire requise, montrant comment celle-ci diminue une fois que la valeur de rachat atteint un certain montant et la sortie de trésorerie nette pour les paiements d'intérêts du prêt.
CONSEIL : Utilisez les légendes grisées ci-dessous pour étendre l'utilisation de ce graphique ou pour présenter les valeurs réduites.
Le reste du rapport est présenté sous forme de tableau, en commençant par le résumé du flux de trésorerie. Voyez les intérêts payés, les économies fiscales, la sortie de trésorerie cumulative et plus encore !
Le Résumé Fiscal est le suivant. Vous y trouverez les économies fiscales des intérêts du prêt, la déduction NCPI et les économies fiscales totales.
Propel ajoutera une analyse de sensibilité à la présentation. Cela montre comment la stratégie change si le taux de prêt moyen augmente de 1 ou 2 %. Voici un exemple avec une augmentation de 1 %.
Enfin, la dernière page décompose les calculs du CDA excédent et les économies fiscales fournies en raison de l'excédent CDA inutilisé.
N'oubliez pas que vous pouvez ajouter des pages supplémentaires pour présenter le réinvestissement des produits du prêt et utiliser ces fonds pour rembourser le solde du prêt.
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